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當前互聯網金融將快速增長

DATE:2014-12-26 已瀏覽
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高盛高華證券副總經理、董事總經理馬寧近日在上海表示,互聯網金融具有重塑中國借貸市場的潛力。預計中國的互聯網金融業務將從低基數水平快速增長,并將和銀行在支付、消費者信貸和中小企業銀行業務領域展開更激烈的競爭。中國的互聯網金融企業將逐漸擴大市場份額,并從銀行手中奪走部分盈利性較好的消費信貸和中小企業銀行業務,那些業務實力、IT 支持、網上銀行戰略欠佳的中型銀行面臨越來越大的邊緣化風險。
中國互聯網金融增速超美國
馬寧認為,目前中國互聯網金融的增長速度超過美國,并且互聯網金融的興起將重塑中國信貸市場格局。他預計互聯網企業明年將加快發展支付、消費信貸和中小企業銀行產品。預計到2024年互聯網巨頭(主要是BAT和京東)的消費貸款和中小企業貸款將分別創造290億美元和110億美元的凈利潤,大約相當于屆時銀行整體盈利的6%和2%。高盛對于互聯網金融巨頭的盈利預計到2024年為400億美元,相當于屆時銀行盈利的8%左右。到2024年以BAT和京東為首的互聯網巨頭所發放的消費貸款和中小企業貸款規模將達到人民幣6.8萬億元,較2013年人民幣70億元的起始水平,未來十年的年均復合增長率達到了76%。
2013年電子商務在中國GDP中占比升至1.02%,美國的這一比重為1.24%,預計中國將快速追趕;智能手機的占比也出現了快速上升趨勢,超過北美。2013年,利用第三方支付工具(支付寶和財付通等)完成的結算占中國網購交易的76%,而美國的這一比例是15%。
目前互聯網三巨頭:阿里巴巴、百度和騰訊,已挺進金融領域,他們通過電商領域的成功來構建網上支付能力,已具備了多種金融服務能力(消費貸款、中小企業貸款、小額理財工具),其中阿里巴巴更具優勢。阿里巴巴和騰訊已經獲得了銀行牌照。
目前尚屬互聯網金融發展的早期階段。高盛預計,2024年互聯網企業發放的信貸規模是6.8萬億人民幣,占社會融資存量(剔除股票和債券)的2%;但互聯網金融企業利潤將增至400億美元,年均復合增長率為41%,相當于2024年銀行整體盈利的8%。P2P在2013年總規模270億,高盛預計至2024年可以達到2萬億,占社會融資存量(剔除股票、債券)的0.9%。P2P作為金融體系的小補充,在過去三年里出現了1400多家。
中型銀行面臨挑戰
馬寧表示,互聯網金融對于傳統金融行業的沖擊將逐步體現,特別是中型銀行可能面臨邊緣化風險。中國大部分銀行和金融服務提供商普遍看到了來自互聯網企業的威脅,并開始通過以下途徑應對并捍衛自身地位:建立自己的電商網站,銷售來自即有商業合作伙伴的產品;建立自己的P2P平臺,將證券化貸款產品作為理財產品銷售,從而與其他P2P 企業競爭,并設立類似余額寶的貨幣市場基金。然而這些舉措通常沒有解決來自互聯網企業的關鍵威脅,即后者在支付、零售銀行、中小企業銀行、O2O以及數據挖掘和大數據領域所擁有的能力顯著高于銀行。
隨著電商和O2O的發展,銀行可能會逐步失去其在支付、零售銀行和中小企業銀行業務方面的優勢。不過,高盛認為,平安集團、招商銀行(600036)和工商銀行(601398)處境最佳。雖然現在仍是互聯網金融興起的極早期階段、難以預料BAT對銀行產生的挑戰,但是平安集團、招商銀行和工商銀行這三家大型金融機構在防守BAT中的處境比其他銀行最為有利,因為它們擁有強勁的IT支持能力而且注重互聯網金融策略。面臨最嚴峻邊緣化風險的(盡管是就中長期而言)是那些中型銀行,因為它們目前零售業務實力相對薄弱,而且側重于發展中小企業銀行業務,中型銀行將是互聯網金融創新的下一個挑戰方向。
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